четверг, 10 июля 2014 г.

Нехорошая тенденция

По мере ухудшения общей финансово-экономической ситуации все отчетливее просматривается тенденция, когда владельцы отдельных кредитно-финансовых учреждений пытаются сделать себе состояния с помощью механизмов и схем, ставящих под прямой удар обычных вкладчиков и клиентов этих банков.

Выглядит схема примерно следующим образом. Вкладчик приносит в банк определенную сумму своих средств и кладет ее на депозит. Через некоторое время, как обычно пишут в таких случаях правоохранительные органы, некие неустановленные лица оформляют бумаги на расторжение вклада и снятие суммы с депозита. По банковской отчетности в банке данного депозита больше нет, деньги выведены, счет закрыт, но вкладчик об этом не знает. Более того. Вкладчику, если это предусмотрено договором вклада, ежемесячно продолжают выплачивать проценты по уже закрытому договору. У вкладчика даже есть шанс, что он или она могут получить обратно свои вложенные средства по истечении срока договора или при досрочном снятии. При одном, правда, условии. Если у банка на момент востребования средств еще не отозвали лицензию. Если же ее отозвали, кому-то может крупно не повезти.

Могут возразить, что если сумма находится в пределах застрахованной в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), то вкладчику ничего не грозит. Достаточно лишь обратиться в банк, уполномоченный АСВ на выплаты в размере застрахованных сумм, и свои средства можно будет получить обратно. Да, но это в том случае, если человек окажется в реестре вкладчиков. А если не окажется, то ему или ей скорее всего будет отказано в возмещении, и пострадавшие могут заняться увлекательным занятием по доказыванию того, что они сами ничего в банке месяц, полгода или год назад не расторгали, к тому же и проценты за этот период регулярно получали, а расторгнутый (по бумагам) месяц, полгода или год назад договор – это чье-то жульничество. Обращение к правоохранительным органам может затянуть получение принадлежащей клиенту суммы практически на неопределенный срок, и будут ли стоить что-либо в итоге эти «деньги» с учетом существующей инфляции – это большой вопрос.

Мне довелось примерно с неделю назад пообщаться с одним вкладчиком, фамилию которого пару недель не могли отыскать в реестре вкладчиков банка с отозванной лицензией. В итоге все разрешилось относительно благополучно, но пара предшествовавших этому счастливому финалу недель попортила ему немало нервов. Если вкратце, то после того как выяснилось, что его в реестре вкладчиков нет, все его попытки и усилия достучаться до АСВ и получить оттуда хоть какой-то ответ у данного конкретного человека оказались полностью безрезультатными. Все его запросы и по электронной почте, и по обычной давали один и тот же результат, а именно – никакого. Тишина и гробовое молчание были ему ответом. Возможно кому-то из пострадавших вкладчиков в общении с АСВ везет больше, но не в этом случае.

Подобные штучки с «пропавшими» вкладчиками начинают носить все более массовый характер, и примеры таких банков как «Мой банк», «Огни Москвы» или Мособлбанк являются наглядными примерами того, что это уже не единичный из ряда вон выходящий случай, а некая модная тенденция, носящая довольно массовый характер. И чем активнее тот или иной банк собирает вклады населения, предлагая не только высокие процентные ставки по депозитам, но и подарки самых различных видов, тем больше вероятность того, что в случае отзыва лицензии многие вкладчики могут оказаться за пределами реестра на выдачу компенсаций, после того как деятельность такого банка будет остановлена. Но многие вкладчики не обращают на это внимания, лишь бы процент был повыше да подарок подороже. Да, кстати. Что касается подарков, то вкладчики обычно упускают из вида, что им придется заплатить с них налог на доход, в банках им этого тоже естественно не говорят, ведь вкладчики и не спрашивают.

Считается, что депозиты – это надежно, безопасно и беспроигрышно для вкладчика. Так было когда-то в эпоху капитализма. В современном постиндустриальном обществе вкладчик банка все больше превращается в обычного коммерсанта, рискующего своими деньгами в надежде получить процент побольше (а еще и «подарок»). При этом обычно забывается, что чем выше процент по вкладу, тем выше и риски для вкладчика.

Могут возразить, что все это характерно для небольших или средних банков, но вот для банков с государственным участием, которые, в частности, возглавляют некоторые бывшие министры, такое вряд ли возможно. При этом как-то многие забыли, а некоторые даже и не знают, как такой уважаемый банк как, например, Сбербанк «кинул» своих вкладчиков в начале 1990-ых. И хотя он до сих пор продолжает выплачивать какие-то копейки пострадавшим тогда вкладчикам, все равно эти выплаты не способны компенсировать в полной мере причиненного двадцать с лишним лет назад вкладчикам материального ущерба. То, что такое может повториться вновь, как показывает опыт моего личного общения, полагают многие.

На мой вопрос одному из знакомых, что он сейчас делает со своими средствами, тот ответил, что снял их со счета в одном из коммерческих банков и отнес их в Сбербанк. Мало ли что может случиться. На мое замечание, что и Сбербанк может учинить какую-нибудь бяку, я получил просто замечательный ответ: «Конечно может. Но если «кинет» Сбер, то он «кинет» всех. А это не так обидно.»

Эту позицию иначе как парадоксальной не назовешь. Вместо того, чтобы подумать над тем, как защитить свои сбережения, кое-кто прямо как агнец на заклание просто несет свои средства на счета в Сбербанк. Причем сам. Своими собственными руками. Сознавая реальные существующие риски.

Многие люди привыкли мыслить стереотипами и даже не прилагают усилий задуматься над тем, как можно избежать неприятных последствий банковского краха. Для них не существует такого защитного актива как драгоценные металлы, и они не сознают того, что хотя золото и серебро и не приносят процентов в отличие от банковских вкладов, но они позволяют сохранить самое главное – основной капитал.

Чем дальше будет развиваться экономический кризис, тем больше может возрастать роль физических драгоценных металлов как фактически единственного доступного на текущий момент инструмента защиты сбережений для обычного человека. И если у человека есть какие-то сбережения, то не проще ли и разумнее было бы не играть в русскую рулетку с современной финансово-банковской системой, а приобрести на них по текущим сравнительно низким ценам золотые и/или серебряные монеты или слитки (кому что нравится), то есть то, что сохраняет свою ценность для человечества на протяжении всей его известной истории.

Успехов вам и помните, что до тех пор пока деньги в ваших руках – это ваши деньги, но как только вы отнесли их в банк и оставили их там – это уже деньги банка. А у вкладчика в утешение есть клочок бумаги о том, что ему кто-то там вроде как что-то должен, и который, если вкладчику не повезет, он сможет использовать по его прямому назначению. Вряд ли, правда, это будет достаточным утешением за потерянные в том или ином банке сбережения.


Александр Лежава

Комментариев нет: